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借贷宝的惊天布局!难怪会砸20亿现金红包推广!

这几天,朋友圈被九鼎的借贷宝刷屏了。不少人质疑借贷宝:文案很low,像传销一样做推广,却出名了;注册还要银行卡密码,不可理喻;九鼎年盈利才几亿,却砸20亿搞推广,不靠谱。那么借贷宝究竟是创新了互联网金融模式?还是单纯失败的产品、成功的营销?与普通P2P平台相比有啥优缺点?





相比一般P2P平台,借贷宝干了一件很取巧的事


 


虽然借贷宝此次的推广方式简单粗暴,甚至已有些失控,但借贷宝其实是想做成一个真正的P2P借贷平台的。


借贷宝让你邀请你的好友一起注册,注册时你们的好友关系就被记录。当你想借钱,在上面发个标,你所有好友就会看到。如果他们觉得你靠谱,就会通过借贷宝支付系统把钱借你。到期后,系统提醒你还钱。你不还,系统会替你朋友们来催。如果你还不还,系统就把你违约信息发给你所有朋友,形成社交炸弹,作为对你的威慑。


相比之下,在一般P2P平台,你如果投资,是把钱借给了平台推荐的陌生人。无论平台是否承认,其实都承担了隐性兑付责任,谁让这借款人是你推荐的?所以,一般P2P平台其实挺苦逼的,承担着很大的刚性兑付责任,还不咋挣钱。如果钱收不回来,你肯定要找平台闹,纠集一帮人去报案,到政府门口拉横幅,说平台诈骗什么的。


但借贷宝的话,收不回钱,你还真没话说。钱是你借给了自己认识的朋友,也是你对他进行评估后决定借的。平台对他的信用没任何审核和担保,只是给你提供了信息和资金划转的通道。出了事平台还帮你催收追。所以,借贷宝这类P2P平台,可以摆脱信用中介和刚性兑付的地位,提升信息匹配和支付效率,是具有真正中介属性的P2P。这难道不是所有P2P平台的梦想吗?



 

做成了,也许是国内成本最低的个人征信系统之一

 



如果借贷宝能拉到足够多的真实用户注册和绑卡验证身份,那它将有机会成为我国最大的征信系统之一。


有业内人士表示,这个征信系统和一般靠收集用户某一方面大数据建立的信用系统逻辑完全不同。阿里芝麻信用靠收集用户的网络消费和支付行为信息,人民银行征信系统靠收集用户在银行体系内的贷款、还款,信用卡和担保等信息。而借贷宝则靠每个人社交链里所有好友对他的授信和放贷行为来形成信用信息。


打个比方,我在平台有50个好友,每人都对我授信10万,我在这平台上向好友借100万,而且都正常按期还了,这本身就是非常有价值的征信信息。尤其是好友对我的授信,提供了一个非常不同的信息维度,因为好友是最了解我的人。


人民银行征信系统只知道我在银行办过几次房贷,几张信用卡,阿里芝麻信用只知道我在淘宝天猫买过啥,余额宝里多少。但我的好友却知道我从小到大在哪上的学?成绩怎样?是否诚实?这些信用信息,都会转化为好友对我的授信额度。如果做成了,整个征信系统不用维护者去补充新信息,用户会自动更新,这将是成本最低的。


同时,它和人民银行征信系统不一样的地方在于:后者所有个人信用数据是孤立的,而借贷宝征信系统在引导用户注册时,就导入用户的完整社交关系链,可以知道每个人的好友是哪些,可根据其社交关系链来评估其信用价值。如果九鼎真砸了20亿,并能拉来几千万有效用户,这些用户又在平台进行授信和借贷,那么最终价值一定是以数百亿计的,这也是九鼎不惜血本全力搞的原因。



 

但也别高兴太早,做不好也会是个深坑


 


但是,同时需要考虑的是,民间借贷市场并不都是信息充分有效的。你可能借钱给一个看上去生活光鲜,生意一帆风顺的朋友,但实际上他可能已负债累累,拆东墙补西墙了。这时,社交征信可能还不如传统征信有效。再者,民间借贷的逐利和疯狂,可能会把这件事给搞坏。例如温州等地的民间借贷,每次崩盘都伴随大量熟人间连环借贷和社会人际关系的崩溃。我个人信用好,能从朋友那月息1分借到钱,我为了牟利就可能月息2分转借给某个做民间借贷的朋友,他可能月息3分再借给担保公司,担保公司月息4分借给房地产老板或工厂老板,而工厂老板一跑路,整条链就崩溃了,每个人都坑了自己的亲朋好友。


金融系统并不一定是越有效率越好,网络工具把民间借贷效率放大化,也加速了民间借贷的波动和死亡周期,就像配资迅速把牛市搞残了一样。


目前看来,借贷宝百万级别的下载注册用户量肯定是有了,虽然质量参差不齐,但即使其中有百分之几的真实有效用户,已经完成了最初的设想。无论最终结果如何,九鼎和借贷宝无疑都已经一炮打响,围绕它的争论和小道消息也将会给它持续创造营销价值。

 


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